Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Zo werkt de berekening
Door Allard Baars
Zelfstandig financieel adviseur · Erkend hypothecair planner · 6 min lezen · Laatst bijgewerkt: 25 augustus 2026
Je maximale hypotheek wordt vooral bepaald door je bruto (gezamenlijke) inkomen, de hypotheekrente, je financiële verplichtingen en sinds 2024 ook het energielabel van de woning. Als grove vuistregel kun je ruwweg 4 tot 4,5 keer je bruto jaarinkomen lenen, maar de werkelijke berekening via de wettelijke financieringslastnormen is preciezer — en verschilt per situatie.
De vier knoppen achter je maximale hypotheek
- Inkomen: je bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld en vaste toeslagen; bij tweeverdieners telt het tweede inkomen (grotendeels) mee
- Rente en rentevaste periode: hoe hoger de toetsrente, hoe lager je maximum; bij rentevast korter dan 10 jaar geldt een aparte toetsrente
- Verplichtingen: leningen, studieschuld, alimentatie en privélease verlagen je leenruimte
- De woning zelf: het energielabel geeft extra of juist minder leenruimte, en verduurzaming mag je vaak extra meefinancieren
Waarom 'maximaal' niet 'verstandig' is
De wettelijke normen beschermen je tegen te hoge lasten, maar ze kennen jouw leven niet. Wil je minder werken als er kinderen komen? Heb je als ondernemer wisselende maanden? Wil je ruimte houden om te sparen of te reizen? Een goed advies begint bij wat je wílt betalen, niet bij wat je máág lenen.
Studieschuld en andere verplichtingen
Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, ook als je flink hebt afgelost — verstrekkers rekenen met de actuele restschuld en bijbehorende maandlast. Een doorlopend krediet of privélease weegt vaak nog zwaarder. Soms loont het om een kleine schuld vóór de aanvraag af te lossen; dat rekenen we door.
Van indicatie naar zekerheid
Online rekentools — ook die op deze site — geven een indicatie op basis van standaardnormen. De werkelijke uitkomst hangt af van de exacte normtabellen, de verstrekker en jouw dossier. Wil je zekerheid vóór je gaat bieden, laat dan een berekening op maat maken.
De financieringslastnormen worden jaarlijks door het Nibud geadviseerd en wettelijk vastgesteld. Cijfers in dit artikel zijn hoofdlijnen, geen persoonlijk advies.
Veelgestelde vragen
Benieuwd hoe dit voor jóu uitpakt?
Elke situatie is anders. In een gratis kennismaking hoor je eerlijk wat er in jouw geval mogelijk is.