Hypotheek als ondernemer: zo kijken geldverstrekkers naar je inkomen
Door Allard Baars
Zelfstandig financieel adviseur · Erkend hypothecair planner · 6 min lezen · Laatst bijgewerkt: 25 augustus 2026
Ja, als ondernemer of zzp'er kun je een hypotheek krijgen — vaak al vanaf één afgerond boekjaar. Geldverstrekkers bepalen je 'toetsinkomen' op basis van je jaarcijfers, maar doen dat allemaal nét anders: de één rekent met het gemiddelde van drie jaar, de ander weegt het laatste jaar zwaarder of accepteert een prognose. Daarom is breed vergelijken voor ondernemers extra belangrijk.
Hoe wordt je ondernemersinkomen getoetst?
Bij een loondienstinkomen kijkt een geldverstrekker naar je loonstrook. Bij ondernemers gaat het om je 'toetsinkomen': het inkomen waarmee de verstrekker rekent. Dat wordt meestal afgeleid uit je nettowinst (eenmanszaak/vof) of je DGA-salaris plus resultaat van de BV, over de afgelopen jaren.
De klassieke methode is het gemiddelde van de laatste drie boekjaren, waarbij het laatste jaar vaak als maximum geldt. Maar de markt is de afgelopen jaren flink opgeschoven: er zijn verstrekkers die met twee jaar cijfers werken, en enkele die al vanaf één jaar ondernemerschap financieren — soms met hulp van een onafhankelijke inkomensbepaling door een rekenexpert.
Wat heb je nodig voor de aanvraag?
- Definitieve jaarcijfers van de afgelopen boekjaren (opgesteld of gecontroleerd door je boekhouder)
- Aangiftes inkomstenbelasting over dezelfde jaren
- Een recente prognose als je korter onderneemt of sterk groeit
- Voor DGA's: salarisgegevens én cijfers van de BV(-structuur)
- Inzicht in zakelijke leningen of financieringen die op jou drukken
Waar ondernemers vaak meer kunnen dan ze denken
Veel ondernemers stellen hun koopplannen uit omdat ze aannemen dat drie jaarcijfers verplicht zijn, of omdat één minder jaar hun gemiddelde drukt. In de praktijk valt daar vaak wat aan te doen: sommige verstrekkers wegen recente groei zwaarder, corrigeren voor eenmalige kosten of kijken naar de bestendigheid van je opdrachten. Welke verstrekker past, verschilt per dossier — en precies dat is het werk van een onafhankelijk adviseur.
NHG als ondernemer
Ook met Nationale Hypotheek Garantie kun je als ondernemer terecht, mits de koopsom binnen de NHG-grens valt. Voor korter ondernemende aanvragers bestaat een route via een inkomensverklaring van een erkende rekenexpert. NHG geeft vaak rentevoordeel en een vangnet bij onvoorziene omstandigheden.
Normen en werkwijzen van geldverstrekkers en NHG veranderen regelmatig. Dit artikel beschrijft de hoofdlijnen; wat er in jouw situatie kan, bekijken we in een persoonlijk gesprek.
Veelgestelde vragen
Benieuwd hoe dit voor jóu uitpakt?
Elke situatie is anders. In een gratis kennismaking hoor je eerlijk wat er in jouw geval mogelijk is.